У цифровій Україні фінтех уже давно перестав бути «додатковою опцією» — він став базовим очікуванням. Ми звикли відкривати рахунок без візиту у відділення, інвестувати з телефона, платити за комуналку в один клік і підписувати документи електронним підписом.
Війна лише прискорила ці процеси: українці масово перейшли на безготівкові розрахунки, мобільні додатки стали основним «входом» до фінансової системи, а рівень довіри до технологічних рішень суттєво зріс.
Офіційні дані НБУ показують, що у 2020–2022 роках банки давали від третини до понад 50% нового бізнесу зі страхування життя, а ринкові огляди за 2023–2024 роки оцінюють внесок банків приблизно у 14% від усіх страхових премій (life + non-life).
У такому середовищі банкам і страховим компаніям уже замало просто мати хороший страховий продукт. Конкурентна перевага народжується в процесах, у тому, наскільки швидко, зручно й прозоро клієнт може отримати послугу, розібратися в ній та скористатися підтримкою, коли трапляється проблема.
Банкострахування якраз і є прикладом того, як правильно налаштовані процеси перетворюють страхування з «опціональної галочки» на органічну частину банківського досвіду. Нижче я хочу розповісти про п’ять ключових переваг такої моделі, і що кожна з них означає для страховика, банку та клієнта.
1. Швидші продажі: коли страхування завжди поруч із клієнтом
Сьогодні страховий поліс може з’явитися в клієнта за кілька хвилин: під час оформлення кредиту, відкриття картки, депозиту чи просто у мобільному додатку банку. Жодних паперових бланків, черг та додаткових поїздок до офісу страховика.
Для страховика.
Страхова компанія отримує доступ до вже «теплої» аудиторії — клієнтів, які прямо зараз приймають фінансові рішення. Це коротший цикл продажу, менші витрати на залучення, можливість пропонувати страхування там, де клієнт уже бачить потребу: захист кредиту, здоров’я, майна чи поїздки. Персоналізовані пропозиції на основі даних банку (поведінкових і фінансових) підвищують конверсію без агресивного «допродажу».
Для банку.
Банк розширює продуктовий ряд без необхідності будувати власну страхову компанію «з нуля». Страхові рішення стають частиною комплексної пропозиції: кредит + страхування, банківська картка + захист покупок, депозит + страхування життя чи здоров’я. Це додає банку маржинальності, поглиблює відносини з клієнтом і зміцнює позицію банку як фінансового радника, а не просто «місця, де лежать або беруть гроші».
Для клієнта.
Клієнт отримує страховий захист там, де в ньому виникає потреба, і саме в момент прийняття фінансового рішення. Процес простий: кілька кліків у додатку чи підпис у відділенні, і поліс уже на електронній пошті чи в особистому кабінеті. Немає відчуття того, що «мені щось нав’язали», бо страхування пов’язане з конкретною життєвою ситуацією — кредит, подорож, велика покупка.
2. Простіше обслуговування: страхування та гроші в одному додатку
Одна з найбільших проблем класичного страхування, навіть того, що відбувається онлайн — фрагментація: поліс на електронній пошті, номер контакт-центру в одному місці, оплата в іншому. Банкострахування інтегрує це в єдину точку входу та місцезнаходження — мобільний додаток банку.
Для страховика.
Страхова компанія отримує більш керований сервісний процес, адже частина операцій переходить у єдиний цифровий формат: перевірка статусу полісу, продовження, сплата внесків, оновлення персональних даних. Менше рутинних вхідних дзвінків у кол-центр, більше часу на складні випадки і якісний супровід. До того ж цифрові канали спрощують збір даних про поведінку клієнтів.
Для банку.
Для банку це спосіб «утримувати» клієнта в екосистемі: людина відкриває додаток не лише для платежів, а й для контролю свого страхового захисту. Нагадування про продовження полісу, push-повідомлення про важливі зміни, можливість написати в чат — усе це посилює роль банку як головного фінансового партнера в житті клієнта.
Для клієнта.
Клієнту не потрібно згадувати, де шукати поліс, кому дзвонити та коли в нього закінчується строк дії. Статус полісу, умови, оплата, продовження — усе в одному місці, куди він і так часто заходить — у банківському додатку. Це економія часу, зниження стресу та відчуття контролю над своєю фінансовою безпекою.
3. Швидші виплати: банкострахування як власний “Fast Line”
Навіть якщо продаж договору страхування відбувся швидко та «безболісно», то так трапляється, що коли приходить час настання страхової події та необхідність отримати страхову виплату, клієнт потрапляє в «довгу чергу» з паперами й перевірками, і як результат — довіра руйнується. Цифрове банкострахування дозволяє створити умовну «швидку лінію» здійснення страхових виплат для простих та стандартних випадків.
Для страховика.
Страхова компанія може налаштувати окремі правила для типових та лімітованих за розміром виплати страхових подій: дрібні травми, короткі госпіталізації, захист платежів, незначні майнові збитки. Мінімум документів (один медичний висновок, довідка чи чек), автоматична перевірка, стандартизований розмір виплати, можливість надати документи в електронній формі. Це зменшує операційні витрати й навантаження на страхову компанію, дозволяючи її працівникам зосередитися на складніших випадках.
Для банку.
Банк стає «вітриною» прозорих і швидких виплат: клієнт бачить статус заяви на страхову виплату прямо в додатку, отримує сповіщення про прийняте рішення і зарахування коштів. З точки зору репутації це дуже сильний ефект: банку часто «заліковується» довіра до всього фінансового пакету, навіть якщо формальним платником є страхова компанія.
Для клієнта.
Найголовніше — час. У момент, коли людина травмована, втратила працездатність чи має раптові витрати, їй потрібна швидка підтримка, а не довгий процес. Автоматична виплата протягом, умовно, 24 годин для простих випадків дає відчуття, що страховка справді працює, а не існує лише «на папері». Також прозоре відстеження статусу заяви на страхову виплату в додатку знижує тривогу й недовіру.
4. Розумніше управління ризиками: баланс швидкості та безпеки
Швидкість — це важливо, але без контролю ризиків вона має багато шансів перетворитися на проблему. У сучасному банкострахуванні саме автоматизація допомагає поєднати швидкість і якість.
Для страховика.
Страхова отримує потужний набір загальних даних за портфелем або групою клієнтів: найчастіші транзакції, кредитна історія, поведінкові патерни та вік клієнтів банку. Це дозволяє будувати більш точні моделі андеррайтингу (оцінки ризику), автоматично ухвалювати рішення за стандартними кейсами й відправляти «на ручну перевірку» лише підозрілі або складні ситуації. Аналітика допомагає коригувати тарифи, ліміти, франшизи та умови так, щоб портфель залишався здоровим.
Для банку.
Для банку це додатковий рівень захисту його кредитного портфеля та клієнтської бази. Правильно налаштовані страхові продукти знижують ризик непогашень, втрати застави чи доходів у майбутньому. Спільні скорингові моделі банку й страховика дозволяють краще розуміти клієнта та його здатність витримувати фінансові шоки.
Для клієнта.
З боку клієнта «розумне управління ризиками» проявляється в іншому: більш чесні й прозорі умови. Відсутність «дрібного шрифту», чіткі критерії виплат, тарифи, які відповідають реальному профілю ризику. Клієнт відчуває, що з ним працюють не за принципом «усім однаково», а враховують його ситуацію — рівень доходів, стиль життя, фінансову поведінку.
5. Новий клієнтський досвід: банк і страхова як єдина команда
І нарешті — найменш очевидна, але стратегічно важлива перевага: банкострахування змінює сприйняття ролі фінансових установ у житті людини та підвищує рівень її фінансової грамотності.
Для страховика.
Страхова компанія перестає бути «окремим світом», куди клієнт звертається тільки тоді, коли його примушує держава або обов’язок. Вона стає частиною щоденного фінансового маршруту клієнта разом із банком. Це можливість будувати довгострокові відносини, а не одноразові продажі: супровід, поновлення страхового захисту разом зі змінами життєвих обставин, доповнення до існуючих полісів новими страховими продуктами.
Для банку.
Банк із місця, де просто зберігаються або позичаються гроші, перетворюється на партнера в управлінні ризиками життя. Це інший рівень довіри: клієнт сприймає банк не лише як постачальника продуктів, а як інструмент захисту фінансової стабільності сім’ї у разі хвороби, травми, втрати роботи чи інших непередбачуваних подій. Такий досвід складніше «перенести» в інший банк просто заради кращої відсоткової ставки.
Для клієнта.
Для клієнта інтегроване банкострахування — це відчуття, що про нього дбають системно. Не просто продали кредит чи банківську картку, а подумали, що буде, якщо щось піде не так. Коли продаж, сервіс, виплати й консультації вибудувані в одну логіку, людина сприймає банк і страхову як єдину команду, яка працює на її безпеку.
Процеси як нова мова довіри
У класичній моделі страхування довіра будується роками: через рекомендації, репутацію, історії знайомих. У цифровому банкострахуванні до цього додається нові виміри – простота, якість та швидкість процесів.
Коли клієнт відчуває швидкість (просте оформлення, швидкі рішення), простоту (управління полісами в одному додатку) та підтримку в критичний момент (зрозумілі виплати без «квестів» із документами), він починає довіряти не лише окремим продуктам, а й самій моделі співпраці банку й страховика.
Банкострахування майбутнього — не для тих, чия головна мета продати якомога більше полісів. Виграє лише той, хто здатен побудувати такий клієнтський досвід, де страхування стає природною частиною фінансового життя людини. І саме тут перевага продукту народжується з переваги процесів.
Комментарии