Загрузка...Так же и со Страховым Брокером. Кто это? Зачем он на страховом рынке? На эти и другие вопросы порталу «Страхование Украины» (http://www.ukrstrahovamie.com.ua) отвечает Юрий Никаненок, директор по развитию страхового брокера BritMark.
В чем состоит принципиальные отличия страхового брокера от страхового агента?
И страховой агент, и страховой брокер осуществляют посредническую деятельность в области страхования. Однако существует два принципиальных отличия.
Во-первых, уровень обязательных профессиональных знаний и контроль со стороны государства для агента и брокера различны.
Так, деятельность страхового брокера (далее — СБ) определена украинским законодательством как исключительный вид деятельности, т.е. ничем другим, кроме посреднической деятельности в области страхования он заниматься не имеет права.
При этом для начала осуществления своей деятельности СБ (его руководитель) должен пройти специальное обучение и сдать квалификационный экзамен, после чего получить свидетельство Госфинуслуг о внесении его в Реестр страховых и перестраховочных брокеров Украины. Без соблюдения этих процедур, деятельность СБ является незаконной.
Кроме этого украинское законодательство рассматривает страхового брокера как финансовое учреждение и предъявляет к нему дополнительные требования при осуществлении им финансовых операций по самостоятельному размещению рисков клиента, с оплатой страховым брокером страховых премий за счет и по поручению клиента.
Таким образом, деятельность страхового брокера регулируется государством и контролируется уполномоченным государственным органом – Госфинуслуг, и к ней предъявляются дополнительные требования, касающиеся уровня специальных знаний.
В свою очередь, страховым агентом может быть любой человек или компания. Для этого украинское законодательство не требует ни специальных знаний, ни того, чтобы такая деятельность была для него исключительной, единственно допустимой. В качестве страховых агентов зачастую выступают банки, автосалоны и другие компании, которые в процессе осуществления своей основной деятельности реализуют страховые полисы страховых компаний.
Второе принципиальное отличие состоит в том, чьи интересы представляет страховой посредник. Согласно украинскому законодательству деятельность СБ должна осуществляться исключительно в интересах клиента – страхователя, на основании брокерского соглашения с ним. И свое вознаграждение страховой брокер, как правило, получает от клиента-страхователя.
Деятельность же страхового агента осуществляется на основании агентского договора со страховой компанией, согласно которого он представляет ее интересы и получает от нее свое агентское вознаграждение.
Какие преимущества имеет клиент, страхуясь через брокера, а не напрямую?
При страховании через брокера компания получает несколько существенных преимуществ.
Во-первых, клиент может рассчитывать на то, что договор будет составлен исключительно под его потребности и будет максимально удовлетворять его требования. Ведь одной из задач страхового брокера является обеспечение необходимого и достаточного покрытия для клиента, исключив из договора все лишние пункты, удорожающие его.
Во-вторых, клиент получает наиболее выгодную цену. Хорошо ориентируясь в тарифах на рынке страхования, брокер подбирает для конкретной компании наилучшие предложения по соотношению «цена-качество». При этом компания-клиент сама в праве выбирать уровень баланса стоимости и надежности страхового покрытия. Помимо этого, как я уже говорил, удешевить полис помогает так же исключение из договора ненужных клиенту опций, а также корректировка в описании тех или иных характеристик и параметров объекта страхования.
В-третьих, это предсказуемость сервиса. Серьезный страховой брокер всегда отслеживает финансовое положение страховых компаний, оперативность и полноту выплат по страховым случаям и предлагает своим клиентам сотрудничество только с самыми надежными из них. Кроме того, в течение всего периода действия договора клиент может рассчитывать на то, что брокер мониторит состояние СК и всегда предупредит своего клиента в случае необходимости перевода договора к другому страховщику.
И, пожалуй, самым важным преимуществом страхования через СБ, можно назвать урегулирование страховых случаев и связанных с этим экономию времени и средств. Ведь при работе с брокером клиент может рассчитывать не только на консультацию и помощь в подготовке необходимой документации по заявлению страхового случая, но и в отстаивании интересов клиента в СК вплоть до полной выплаты страхового возмещения. Следует отметить, что брокеры обычно добиваются более оперативной и полной выплаты по договору при наступлении страхового случая.
Из нашей практики могу сказать, что за первый квартал 2010 года у нас 100% закрываемости убытков наших клиентов. За первые три месяца этого года мы закрыли 188 убытков на общую сумму свыше 3 млн. грн. По большей части этих случаев клиент вряд ли бы добился возмещения, страхуясь самостоятельно. По крайней мере, этот процесс тянулся бы месяцы вплоть до рассмотрения в суде. Если сравнивать эту ситуацию с работой напрямую, то можно выделить прямую выгоду уже хотя бы в экономии времени.
За счет чего страховой брокер может реализовать данные преимущества?
Начнем с того, что в штате клиентской организации, как правило, нет выделенного человека, который занимается только вопросами страхования. Поэтому решение данного вопроса обычно поручают одному из сотрудников финансового или HR-отдела. Иногда эту функцию берут на себя первые лица компании.
На изучение предложений рынка по страхованию такой сотрудник вынужден выделять некоторое рабочее время, предназначенное на выполнение непосредственных обязанностей. К тому же не обязательно ему удастся найти наилучшее предложение по цене. В то же время профессиональный брокер, владея актуальной информацией о предложениях на рынке, проводит тендер и умеет столкнуть интересы лучших страховых компаний, чтобы клиент смог получить действительно лучшее по соотношению цена/качество предложение. Опыт, ежедневная практика и портфель клиентов брокера позволяют ему добиваться лучших результатов, чем у внутреннего сотрудника компании-клиента. Ведь для брокера это повседневная работа, а для внутреннего сотрудника – одна из задач, которой он уделяет лишь часть своего рабочего времени.
Следует отметить, что в BritMark существуют выделенные позиции по некоторым продуктам. Такие сотрудники занимаются только работой с СК и получением лучших условий для клиента – и они действительно профессионалы в этом.
Кроме того, за каждым клиентом, по каждому продукту мы закрепляем отдельного менеджера, который полностью сосредоточен на оказании сервиса. В отличие от сотрудников СК мы всегда «играем» на стороне клиента и защищаем его интересы. Менеджер забирает в аутсорсинг все вопросы, связанные с обслуживанием договора страхования, начиная от выставления счетов и заканчивая урегулированием страховых событий. Впрочем, лучше спросить о нашем сервисе у наших клиентов, тем более, я уверен, что каждый сможет найти «знакомые лица» среди компаний, которые мы обслуживаем.
Какие шаги необходимо сделать клиенту, чтобы застраховаться через брокера? На что следует обращать внимание?
В первую очередь, следует обратить внимание на то, действительно ли компания, которая позиционирует себя как страховой брокер, является таковым. Для этого следует убедиться, включен ли данный брокер в Реестр страховых и перестраховочных брокеров Украины, есть ли у него соответствующее свидетельство.
Далее имеет смысл поинтересоваться перечнем его клиентов и страховых компаний, в которых он предлагает разместить риски клиента, их положением на рынке.
Также немаловажно ознакомиться с проектом брокерского соглашения: уточнить, несет ли брокер какую-либо ответственность перед клиентом за свои непрофессиональные действия.
Ну, и, в конце концов, важно, чтобы брокер понравился клиенту на человеческом уровне. Мне кажется, что работать нужно только с теми людьми, которые тебе нравятся, и которым ты доверяешь. Ведь любой бизнес это, в первую очередь, отношения между людьми.
При наступлении страхового случая, отличаются ли действия клиента страхового брокера от действий клиентов, застрахованных самостоятельно?
Заявляя о страховом случае, клиент, как правило, действует эмоционально, что может привести к отказу в выплате, в то время как брокер подходит к заявлению о страховом случае как к своей профессиональной работе и руководствуется лишь договором страхования.
При наступлении страхового события первое, что делает клиент – это уведомляет страховую компанию о случившемся. И велика вероятность, что в последствии это может привести к тому, что страхователь получит отказ, поскольку заявил страховой случай не так, как это предусмотрено в страховом полисе. Статистика таких отказов на страховом рынке – 20–25% от общего количества страховых случаев. В свою очередь, страховой брокер, получив информацию о страховом случае, анализирует договор страхования и, исходя из его условий, уведомляет страховую компанию о событии с учетом предусмотренных в нем рисков и условий.
Страховой случай – это очень показательная ситуация. Когда приходит время страховой компании выполнять свои обязательства, часто возникает ряд сложностей, проволочек, поиск поводов не платить и прочее. Каждый, кто сталкивался с этим процессом, понимает, о чем я говорю. Страховой брокер помогает клиентам получить страховое возмещение вовремя и в полном объеме. Этому способствует несколько факторов:
1. Мы знаем условия договоров, можем правильным образом оформить подачу всех необходимых документов и проконтролировать процесс оценки ущерба.
2. Значительный (в сравнении с клиентом) портфель заведенных в СК договоров, позволяет СБ рассчитывать на особое отношение к нему со стороны страховщика.
3. И, наконец, мы часто лично знакомы с сотрудниками СК (включая первых лиц), принимающими решения о выплате страхового возмещения, и можем оперативно на них повлиять.
Большое спасибо за интервью