Запитання УкрСтрахування:
1. Яка головна причина запровадження розстрочки у платежі Каско?
2. Які недоліки нульової франшизи?
3. Існує міф про те, що чим більша сума поліса – тим краще. Чи так це?
Тетяна Пінчук, директор з роздрібного продажу СК «АСКА»:
1.КАСКО – досить дорогий вид страхування. І щоб зробити його більш доступним та привабливим для клієнта, ми пропонуємо можливість оплати вартості поліса на виплат – розбиваємо платіж на 2 або 4 платежі без подорожчання. Зазначу, що в АСКА ми ніяких коефіцієнтів, що підвищують, за користування розстрочкою не передбачаємо, тобто ціна страховки не змінюється. Це дуже зручно та вигідно.
Клієнту, який застрахований за КАСКО з оплатою на виплат, важливо дотримуватися платіжної дисципліни і не пропускати черговий платіж, інакше дія поліса може бути припинена. Щоб цього не сталося, ми наперед нагадуємо клієнтам про черговий платеж телефонним дзвінком або повідомленням у месенджерах. Є ще один нюанс, про який важливо пам’ятати, якщо ви обрали поетапну оплату: у разі неприємностей з авто страхова компанія відшкодує збитки за вирахуванням несплаченого страхового внеску. Якщо всі ці моменти зрозумілі клієнту і він погоджується з такими умовами, можна сміливо користуватися розстрочкою КАСКО.
2. Нагадаю, що нульова франшиза – це ситуація, коли страхова компанія зобов’язується платити за договором КАСКО навіть за найменші, незначні збитки. З одного боку, це дуже приваблива пропозиція, а з іншого – вона подорожчає вартість полісу КАСКО. Отже, перший і основний недолік – це дорожнеча поліса з нульовою франшизою.
І другий момент: незважаючи на те, що подання заяви на виплату не є складною процедурою, їй таки треба приділити час. Тому, коли йдеться про незначне пошкодження і зовсім невелику суму страхового відшкодування, то клієнт може просто не знайти часу для такого клопоту. Таким чином він платить за КАСКО з нульовою франшизою більше, але за фактом не завжди готовий користуватися цією опцією, оформляти документи на дрібні виплати. Хоча має на них повне право та заплатив за це. Мабуть, це єдині недоліки, але вони дуже умовні і кожен клієнт може вибрати будь-які відповідні умови КАСКО.
3. Сума за полісом КАСКО не має бути ні великою, ні маленькою, вона має бути адекватною – тобто відповідати реальній ринковій вартості застрахованого автомобіля на момент укладання страхового договору. Для визначення вартості авто працівники страхової компанії використовують спеціальні довідники та онлайн-ресурси, а також вивчають ринкові пропозиції. Правильно певна страхова сума є дуже важливою, адже вартість страхування КАСКО визначається у відсотках від її остаточного розміру.
Не має сенсу завищувати страхову суму: по-перше, тоді страховка КАСКО коштуватиме дорожче. По-друге, навіть за повного знищення чи викрадення машини страховик не має права заплатити клієнту суму більшу, ніж реальна вартість автомобіля – це заборонено законом.
Не менш розумно занижувати страхову суму заради дешевшого страхування КАСКО, хоча в деяких компаніях клієнту можуть запропонувати такий варіант. Наслідки таких дій можуть бути плачевними: якщо машина застрахована не на повну вартість, то збитки покриватимуться лише частково — у тій же пропорції, як співвідноситься реальна ціна автомобіля та сума, на яку він застрахований. Особливо прикро, коли машина, застрахована на неповну суму (наприклад, на 70% від ринкової ціни), виявляється викраденою або не підлягає відновленню після ДТП. У таких ситуаціях клієнт однозначно буде розчарований, оскільки витрати мають бути більшими, а виплата суттєво відрізняється від суми, необхідної для покупки нового авто.
Ольга Лисюк, начальника відділу продукт-менеджменту та методології СК АХА Страхування:
1. Попит таку опцію з боку клієнтів. Розмір страхового платежу по КАСКО досить великий, і не всі клієнти під час укладання договору страхування можуть дозволити собі сплатити страховий платіж у повному обсязі. Тому страхові компанії пропонують своєму клієнту таку опцію, як розстрочка страхового платежу.
2. Нульова франшиза – це певна договором страхування частина збитків, що у разі настання страхового випадку не підлягає відшкодуванню страхової компанією. Якщо договір страхування укладається з нульовою франшизою, тобто без франшизи, це означає, що збитки, які застрахований автомобіль отримає внаслідок страхового випадку, відшкодовуватимуться страховій компанії у повному обсязі. Єдиним недоліком є ціна питання: договір КАСКО, за яким не встановлено франшизу, коштує дорожче, ніж договір із франшизою.
3. Ні, це не так. У будь-якому разі страхове відшкодування згідно зі ст. 9 Закону України «Про страхування» не може перевищувати розміру прямої шкоди, завданої Страхувальнику внаслідок настання страхового випадку.
Загреба Іван, директор СК Віді-Страхування
1.Розстрочка платежу введена через попит клієнтів на таку форму оплати договору, тим більше, що можливість оплатити договір розстроченим платежем не збільшує його розмір.
2. Щоб коректно відповісти на це питання, давайте спочатку дамо визначення франшизи у договорі страхування КАСКО. Франшиза – це певна договором страхування сума (або відсоток від страхової суми), яка не відшкодовується страховою компанією клієнту при настанні страхового випадку з автомобілем. Таким чином, франшиза дозволяє знизити вартість страхового поліса КАСКО, проте не завжди це вигідно. Як показує практика 11 років роботи СК «ВІДІ-СТРАХУВАННЯ» на ринку КАСКО у 20% страхових випадків розмір збитків не перевищує 1% вартості автомобіля.
Хочаться відзначити, що, незважаючи на свою високу вартість, останні пару років поліси КАСКО з нульовою франшизою є більш затребуваними серед наших клієнтів, оскільки дозволяють клієнту отримати відшкодування навіть за мінімальними збитками. Враховуючи те, що договором страхування КАСКО від СК «ВІДІ-СТРАХУВАННЯ» передбачені опції без довідок з Нацполіції, нашим клієнтам вигідно укладати договори КАСКО з нульовою франшизою, тим більше, що всі ремонти здійснюються виключно на офіційних СТО.
Якщо так можна сказати, єдиним недоліком поліса з нульовою франшизою є вищий страховий платіж.
3. Величина страхового платежу (суми поліса) залежить від вартості автомобіля: що дорожче авто – то дорожче поліс КАСКО. При укладанні договору страхування КАСКО, на мій погляд, слід насамперед дивитися на надійність, платоспроможність та репутацію страхової компанії. Є публічний рейтинг страхових компаній TOP Insurance, що оновлюється 4 рази на рік, в якому можна подивитися розмір зібраних страховою компанією премії та виплат. Адже головне – не скільки премій збирає компанія, а як вона платить та на скільки швидко врегулює страхові випадки. На ринку України дуже багато страхових компаній і в боротьбі за клієнта вони часто демпінгують, або занижуючи страхові тарифи, або обмежуючи страхове покриття. Останнім часом, на жаль, все частіше клієнти в гонитві за дешевшим страховим тарифом згодом стикаються із затягуванням виплат при настанні страхової події.
ВІДІ-СТРАХУВАННЯ це страхова компанія, яка спеціалізується на автострахування та останні 5 років впевнено займає провідні позиції на ринку КАСКО у Києві та Київській області та входить до ТОП-15 страхових компаній України згідно з рейтингом TOP Insurance 2018.
Кирило Кашура, директор дирекції партнерських продажів ПрАТ Європейський страховий альянс:
1. Головна причина запровадження розстрочки у платежі КАСКО – потреба клієнтів у розподілі свого фінансового навантаження. Вносити оплату за страхування частинами протягом певного часу найчастіше зручніше, ніж сплачувати повну суму у певний момент часу. Розстрочка – це додаткова нагода для клієнта. У той же час, за бажання та готовності клієнта внести за покупку страхового захисту всю суму одноразово – клієнту надається додаткова знижка.
2. На наш погляд, ключові мінуси нульової франшизи для клієнта полягають у наступному: по-перше, вартість страхування збільшиться; по-друге, за дрібних збитків доведеться витрачати час на дії, пов’язані необхідністю звернення до страхової компанії та збору необхідних для виплати відшкодування документів. У той же час істотного впливу на фінансову безпеку клієнта при пошкодженні авто такі збитки не мають.
Наприклад, при страхуванні автомобіля Toyota Camry 2017 випуску вартістю 525 тис. грн. за програмою:
– франшиза 0,25% у грошовому вираженні становитиме 1 312,50 грн;
– франшиза 0,5% у грошовому вираженні складе 2625 грн.
При цьому вартість страхування за нульової франшизи збільшується на 10%-20%.
3. Сума договору страхування КАСКО (страхова сума) встановлюється у межах ринкової вартості автомобіля. Завищувати страхову суму клієнту не вигідно, оскільки це спричинить збільшення страхового платежу. При цьому, максимальний розмір виплати страхового відшкодування не може бути більшим за ринкову вартість автомобіля (тобто виплата не може бути більшою за фактичний збиток). У разі, якщо страхова сума нижча за ринкову вартість, включається так званий «принцип пропорційної відповідальності» – в якій частині від ринкової вартості авто застраховано, у такій же частці у збитку бере участь страхова компанія. Тому встановлення страхової суми за КАСКО у розмірі ринкової вартості автомобіля є оптимальним варіантом.
Олександр Лук’янчук, СК Провідна:
1. Головна причина розстрочки платежу при страхуванні Каско пов’язана з тим, що при страхуванні дорогих авто сума страхового платежу є досить великою і щоб цей платіж не вплинув на стабільність фінансової ситуації для клієнта, страхові компанії надають таку послугу як лояльність до клієнта.
2. Нестача нульової франшизи для клієнта це лише подорожчання вартості страховки.
3. Сума за полісом при страхуванні Каско дорівнює ринковій вартості авто. Отже, це твердження залишається міфом.
Дмитро Калішевський, начальник управління маркетингу ПрАТ Страхова компанія Перша:
1. Головна причина запровадження розстрочки є відносна дорожнеча продукту для «пересічного» покупця. Якщо, усереднено, автомобіль коштує 500 тисяч грн., за тарифу 5% страхування коштуватиме 25 тисяч грн. на рік. Викласти таку суму разово – проблематично. Тому пропонується розстрочка – зазвичай поквартально; Проте трапляються та інші варіанти. Клієнту у разі треба бути уважним щодо оплати чергових платежів. Пропустив черговий платіж – договір припиняє дію. Або припиняється досі оплати; і якщо страхова подія трапиться під час такої «паузи» – у виплаті можуть відмовити.
2. Для СК – це необхідність «відволікатися на будь-яку дрібницю»: за найменшою подряпиною представнику СК потрібно їздити на огляд, замовляти експертизу, проводити документообіг із виплати – нехай навіть копійчаної. Для клієнта недоліки насамперед пов’язані з вищим тарифом при нульовій франшизі. Якщо ж у компанії відсутня система дистанційної заяви про дрібні події – додатково клієнт зіткнеться з необхідністю їхати на акредитоване СТО або в офіс компанії, з оформленням усіх необхідних довідок та документів (багато СК, до речі, дають можливість врегулювати дрібні події в межах 3-5 % без довідки з поліції – інакше клієнт на оформлення документів витратить часу та грошей більше, ніж у результаті отримає виплати).
3. Насамперед уточнюю формулювання, що таке «сума поліса»? З контексту я підозрюю, що йдеться про страхову суму за договором; відповідно, буду будувати відповідь виходячи з цього припущення. Є два види договорів страхування каско. Один вид (назвемо його умовно «експрес-страхування») передбачає страхування за обмеженим набором ризиків та на фіксовану страхову суму – наприклад, на 250 тисяч грн. незалежно від вартості автомобіля. Відмінною особливістю такого продукту є незастосування пропорції при розрахунку суми відшкодування (тобто якщо автомобіль коштує 1 млн., а його застрахували на 250 тисяч, то, за логікою, суму виплат слід різати в 4 рази. Але оскільки така страхова сума нав’язана клієнту умовами продукту, а чи не викликана бажанням клієнта обдурити страховика – пропорція не застосовується). Проблема у клієнта може виникнути лише за тотальних збитків, коли сума збитків перевищує страхову суму – у разі страхувальник отримає лише страхову суму, а решта – власним коштом. Другий вид договорів (назвемо умовно «класика») передбачає страхування на ринкову вартість автомобіля (що визначається найчастіше виходячи з вартості аналогів на ринку, наприклад, за «бюлетенем автотоварознавця»). І тут, заниження страхової суми тягне у себе застосування пропорції щодо виплати. З іншого боку, страхувальник не має причин страхувати на суму більшу, ніж реально коштує автомобіль. тобто якщо автомобіль коштує 500 тисяч, а я його застрахую на мільйон – я не отримаю мільйон при страховій події. Лише 500 тисяч. Фактично, я просто переплачу за зайву страхову суму без будь-якої можливості її (цю саму зайву суму) отримати. Тому за «класикою» оптимально страхувати на ринкову вартість автомобіля – не більше та не менше.
Джерело: ukrstrahovanie.com.ua
Коментарі